带病投保指南 篇二：慢性病投保攻略：高血压、

据国家卫生健康委员会数据显示，我超过1.8亿老年人患有慢性病，患有一种及以上慢性病的比例高达75%。

慢性病一般是不致命、需要长期服药治疗的疾病，全称是慢性非传染性疾病（non-communicablediseases，NCD）。

主要包括高血压（最常见的心脑血管疾病）、糖尿病等。

2020年12月23日，国务院新闻办就《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年）》有关情况举行发布会。

国家卫健委副主任李斌提到：2019年我国因慢性病导致的死亡占总死亡88.5%。

以上种种，使得患有慢性病的朋友，相比起健康体人群，更想有一份风险保障，但碍于身体原因，配置保险时常常会有一定的限制，不是很好买。

那慢性病人群该怎么买保险呢？我们今天就来聊聊这点。

我们先明确一个关于核保的概念。

在投保产品的时候，若是带病投保，都会涉及到核保，即投保人如实回答健康告知中的问题后，经保险公司审核，决定是否接受承保。

这就是核保。

关于核保结论，一般即能投和不能投，能投的话，还要看能不能保：

• 可投保：

标准体承保：即正常投保；

加费承保：保费上需要多加一部分钱后，即可正常承保；

除外承保：被除外的病种（及并发症等）不保，其他的都能保障。

• 不可投保：延期或者拒保。

高血压是常见的慢性病，也是心脑血管最主要的危险因素。

会引发冠心病、脑梗塞、心肌梗塞、心力衰竭、肾衰竭等大病。

《中国高血压防治指南 》（2018年修订版）数据显示，2012—2015 年我国 18 岁及以上居民高血压患病粗率为 27.9%。

与过去的 5 次全国范围内的高血压抽样调查相比，患病率不断上升。

在医学上，高血压以体循环动脉血压（收缩压或舒张压）增高为主要特征。

主要诊断标准为家庭自测血压平均值大于135/85 mmHg；诊室测量大于140/90 mmHg，基本症状包括头痛、眩晕、失眠等。

可伴有心、脑、肾等器官的功能或器质性损害的临床综合征，如左心室代偿性肥厚、脑卒、肾动脉狭窄。

根据血压升高水平，高血压分为 1 级、2 级和 3 级，一般保险公司核保主要也是看这个血压指数。

血压分级标准图 ▼：

可以看到3级高血压就已经非常严重了。

这种情况想买健康险（重疾险/医疗险），一般都只能吃闭门羹。

毕竟心脑血管循环系统牵一发动全身，所以保险公司基本会直接拒保。

但是情况稍微好点的，还是能买保险的。

注意：以上分级标准均处于未服药状态下，若已经服药，投保时则以过往高血压诊断、或停药后再度诊断为准。

以四大保障型保险（重疾险、医疗险、寿险和意外险）为例，我们来看看它们对高血压人群有哪些要求，具体能买的产品又有哪些。

常见的4大保障型保险分别是：医疗险、重疾险、定期寿险和意外险。

由于险种的不同，它们对高血压也有不同的要求。

（1）、重疾险与医疗险

同为健康险，重疾险与医疗险是目前四大险种中关注最多的。

重疾险属于给付型保险，患病就赔一笔钱，是面对大病风险的利器，也是保障型保险中的标配。

百万医疗险是报销型保险，先垫付后报销，一般只要几百元的价格，就能买到好几百万的保额。

当下大部分健康险产品对高血压要求是比较高的，1级高血压还有可能投保，2级及以上的，小部分可以人工核保，大部分完全无缘健康险了。

当下高血压人群可投保的健康险产品如图 ▼：

目前重疾险中最宽松的是健康保（普惠多倍版），其次是信泰的三款重疾险，

而医疗险中优越保（计划二）最宽松。

大家可以根据自己的实际情况对比看下。

当然，即便是“最宽松”，却也几乎苛刻了。

对高血压人群来说，血压控制在100~150mmHg是很难的。

因此，目前健康险市场并没有很友好的产品，除了寥寥几款健康告知特别宽松的医疗险可以尝试投保（如惠享e生、普惠e生），其他产品只能考虑防癌险和防癌医疗险了。

如果后续有对高血压人群较为友好的重疾险/医疗险产品，我们也会及时同步给大家。

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